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风口上的消费金融,是个什么鬼?

Photo by Jonas Leupe on Unsplash


自改革开放以来,我国人民的生活水平有了很大的提高,一次次的消费升级,给消费金融的发展创造了条件。1985年,中国银行珠海分行发行了中银卡,这是我国最早发行的信用卡,也为我国的消费金融拉开了序幕。

 

但是在此后的20多年里,我国消费金融一直发展的不温不火,参与主体也只有银行,而且提供的消费金融产品也相对有限。2009年,《消费金融企业试点办法》的颁布后,国内首批消费金融企业诞生,给消费金融行业带来新鲜的血液,但却没有给行业增加太多的活力。

 

2013年,国内互联网金融进入爆发式增长阶段,消费金融也是在这个阶段进入高速发展期。随之而来的是市场参与主体的进一步多元化,大型电商、消费分期平台、第三方支付平台、网贷平台都纷纷入场,促使消费金融渗透到人们生活中的方方面面。

 

而不可忽视的是,高速发展的背后是乱象横生,高利贷、暴力催收以及裸贷等词汇开始频繁出现在公众的视野中。为了整治乱象,规范行业发展,近两年来,监管开始频发政策,甚至不惜以“一刀切”的方式严加整顿。严管后,行业开始两极分化,要么努力合规,要么干脆转入地下,破罐破摔。

 

短短几年里,消费金融走过了许多行业几十年也没走完的历程,上演了一幕幕跌宕起伏的大戏。消费金融的发展史就像一部精彩的影片,从不同的角度里,大家可以看到不同的东西。有人看到了市场与监管的博弈,有人看到了资本的逐利甚至嗜血,也有人看到人性的贪婪与自私。

 

这部影片还未落幕,消费金融也远未进化到终极形态。但不管消费金融未来怎么变,善也好,恶也罢,治也好,乱也罢,它都将一直存在下去。

 

毕竟,在每一个消费场景的每一个角落里,都散发着诱人的金钱的味道。




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